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年终盘点及展望:消费金融政策红利下的热潮与风险
发表日期:2019-01-11 16:52| 来源 :本站原创 | 点击数:
本文摘要:年终盘点及2019年展望:消费金融“政策红利”下的“热潮”与“风险”京东数字科技研究院刘元兴、京东数字科技生态中心项目经理马军丰2018年消费金融在“政策红利

  年终盘点及2019年展望:消费金融“政策红利”下的“热潮”与“风险”

  京东数字科技研究院 刘元兴、京东数字科技生态中心项目经理 马军丰

  2018年消费金融在“政策红利”下迎来“热潮”,热潮中也翻滚着“风险”。

  一、一波新的“政策红利”

  消费金融和消费市场的关系是辩证的。一方面,消费市场是消费金融发展和繁荣的基础。消费市场的继续扩大和繁荣,能够为消费金融发展创造条件。另一方面,消费金融为消费市场服务,消费金融能够有效提供消费信贷支持、刺激消费市场需求,促进消费结构升级优化。而在2018年下半年,一系列支持消费和消费金融发展的政策密集出台,从消费市场和消费金融两方面入手,既提出促进消费市场增长和升级,又肯定了消费金融刺激消费的“血液”功能,为消费金融行业发展带来了一波新的“政策红利”。

  2018年9月20日,中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》(下称《意见》),一方面,在消费市场端,提出要顺应居民消费升级趋势,切实满足基本消费,持续提升传统消费,大力培育新兴消费,不断激发潜在消费;一方面在消费金融端,提出要鼓励消费金融创新,规范消费信贷,鼓励保险融资增信支持。2018年10月11日,根据《意见》,国务院办公厅制定并颁布《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》,对《意见》进行了细化。2018年10月17日,中国银行业协会正式成立消费金融专业委员会,并公布了22家持牌消费金融公司作为会员单位。此外,早在2018年8月18日,银保监会官网就发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,其中第四条提出,要积极发展消费金融和创新金融服务方式。在这一波“政策红利”下,消费金融或将迎来新一轮的业务增长点,尤其是在“健康养老消费、吃穿用消费、住行消费、信息消费、文旅消费、教育消费”六个消费场景下的消费金融业务。

  二、牌照和增资的热潮

  (一)牌照发放有加快趋势

  2015年原银监会按照“成熟一家、批准一家”的原则对消费金融公司进行批复开始,共有包括中邮消费金融和杭银消费金融等在内的4家获准筹建。2016年则有包括湖南长银五八消费金融公司和晋商消费金融公司等7家获准筹建。2017年,源于对现金贷乱象丛生的担忧,银保监会批复持牌消费金融牌照的速度有了明显的减缓,2017年一整年只有河北幸福消费金融公司于1月份获准筹建。

  而随着2018年9月的一个月内2家消费金融公司(中信消费金融和厦门金美信消费金融)获准筹建或开业,消费金融牌照的发放节奏有加快趋势。主要背景有四点:(1)今日头条、美团、滴滴出行等互联网流量平台纷纷也开始入局消费金融;(2)对现金贷业务整顿效果不错,消费金融行业重回秩序;(3)国家鼓励金融对外开放和消费金融发展,提出加大消费金融开放力度;(4)国家政策层面陆续出台鼓励扩大消费的措施,消费金融作为刺激消费的“血液”功能得到鼓励。

  (二)资金隐忧与增资热潮

  2018年11月初,网传《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》,对银行的互联网贷款、联合贷款等业务进行规制,使得联合贷款的杠杆资金来源面临不足的压力隐忧。(1)其中,30%的出资比例要求和50%的联合贷款总额度限制将对联合贷款模式等业务造成直接影响,尤其是消费金融客户推荐方面临更大的资金压力。(2)地方商业银行的互联网贷款业务主要服务当地客户,向外省发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%,合作银行的资金输出规模面临缩水,将使得消费金融从业机构与地方商业银行合作业务面临资金不足的压力。

  随着近年来业务的高速增长,2013年原银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》严格的资本充足率约束,已经成为很多机构规模增长的束缚条件,因此不少持牌系消费金融公司为了推进业务发展,并且符合监管指标要求而选择增资。据融360大数据研究院不完全统计,截至12月11日,有10家消费金融公司在2018年拟增资或完成增资,包括中邮消费金融、中原消费金融、中银消费金融、海尔消费金融、马上消费金融、锦程消费金融、哈银消费金融、长银五八消费金融、招联消费金融、长银消费金融。

  三、向热潮浇下的冷水

  据不完全统计,2018年有多家持牌消金公司收到罚单,被罚原因包括存在违反消费者权益保护;贷前调查、贷时审查不到位;以贷收费行为;信贷管理不审慎并形成风险;违法提供或查询征信信息等。

  1月10日,央行青岛市中心支行公布,海尔消费金融因违反《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者权益保护的相关规定,被罚款10万元。这是《消费者权益保护法》施行以来,央行开出的首张罚单。央行在罚单中并未透露具体原因,但依据中国裁判文书网,海尔消费金融有多条诉讼信息,此次处罚可能与其涉消费金融纠纷较多有关。

  1月23日,湖北银监局公布对湖北消费公司5张罚单信息。行政处罚单显示,湖北消费金融公司因贷前调查、贷时审查不到位,导致贷款资金被挪用,违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项,罚款人民币40万元。同时,四名直接责任人,违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第(二)项,被处以警告处分。

  5月28日,银保监会网站公布上海银监局行政处罚信息公开表显示,依据《金融违法行为处罚办法》第十六条第二款,因在2016年7月办理部分贷款时,存在以贷收费的行为,中银消费金融有限公司被警告并被罚没合计138.68万元。

  5月28日,银监会浙江监管局发布行政处罚信息公开表,杭银消费金融因“信贷管理不审慎并形成风险”被罚。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条,杭银消费金融因“信贷管理不审慎并形成风险”,被银监会浙江监管局处以50万元罚款,主要原因可能在于公司初期业务中有个别业务是与经销商合作的消费分期业务,由于经销商欺诈而导致信贷风险。另外,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条,杭银消费金融的风险主管也被处以警告处分,处罚理由是“对杭银消费金融信贷管理不审慎并形成风险负有直接责任”。

  8月7日,央行营业管理部(北京)再发两则行政处罚信息公示,北银消费金融因违反《征信业管理条例》第四十、四十一条的规定,被处以人民币30万元罚款,1名相关责任人被处以人民币4万元罚款。

  四、热潮下翻滚的风险

  (一)消费金融主要风险

  1.欺诈和套现风险

(责任编辑:admin)
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